小编所在公司作为长期为银行等金融机构提供双录技术的服务商，深刻认识到此次政策发布具有重大意义。新《办法》对银行互联网代销、消费者权益保护等条款进行了全面升级。

近年来，银行代销业务中频现误导销售、承诺收益、销售过程未执行双录、未尽适当性义务等乱象，致使银行陷入与消费者的法律纠纷。深入剖析这些纠纷乱象，其根源在于部分银行机构在代销过程中未能充分践行“卖者尽责”原则，具体表现为对代销产品的风险揭示不充分，对客户的适当性管理不到位等。而此次发布的《办法》，正是通过强化监管要求，推动银行代销业务回归本源，构建起“卖者尽责、买者自负”的良性循环。今天针新规中第四十一条的“双录”机制“卖者尽责”看看具体哪些要求，以及作为农商行等金融机构怎么办？

《办法》第四十一条规定，除国债及实物贵金属外，商业银行销售自有理财及代销产品均需实施双录。这意味着：

① 销售场景严格限定：需在配备录音录像设备的专区或专柜完成，禁止在专区外进行推介（自助终端自主购买除外）。

② 技术门槛提升：影音资料需满足“可清晰辨认销售人员与消费者面部特征”“录音与录像画面同步”等要求，倒逼银行升级设备与系统。

① 完整记录关键节点：需涵盖营销推介、风险揭示、消费者确认反馈等环节，消费者若拒绝双录则禁止销售。

② 证据留存与纠纷解决：资料至少保存至产品终止后6个月（纠纷需保留至解决），且禁止人为篡改，为监管核查与司法举证提供直接依据。

若因双录违规导致消费者权益受损，监管机构可依法采取行政处罚并追责，倒逼银行从“被动合规”转向“主动风控”。

名单制与动态评估：总行对合作机构实行名单制管理，需审查其资质（如资管机构的投资能力、保险公司的偿付能力），并定期评估退出。

产品尽职调查：代销产品需通过严格准入审查，确保风险收益特征与宣传一致。

统一话术与风险提示：销售人员需使用包含产品类型、风险等级、匹配度等要素的标准话术，避免误导。

特殊群体保护：对老年人、限制民事行为能力人等群体，需通过稳慎评估、简化流程等方式强化保护。

动态跟踪：需持续监测产品风险评级变动、信息披露情况，督促合作机构履行主动管理责任。

内部问责与应急机制：建立代销业务责任追究制度，将合规性、投诉情况纳入考核；制定应急预案以应对系统故障等突发情况。

对于农商行而言，《办法》的出台无疑是一场意义深远的变革，它既带来了现实的挑战，也孕育着未来的机遇。

就挑战而言，在短期内，农商行面临着成本增加与技术升级的双重压力。从硬件层面看，为满足《办法》对双录工作的严格要求，农商行必须对现有的双录设备进行升级换代，同时扩容数据存储系统，这将直接导致一次性投入成本的大幅上升。从软件层面讲，现有的代销业务管理系统也需要进行全面的技术评估，以确保其符合新的监管标准。然而，部分中小农商行由于自身技术储备有限、研发能力不足，在应对这一技术挑战时可能会显得力不从心。此外，为确保全体员工能够熟练掌握新的业务要求和操作流程，农商行还需定期开展合规培训，不断提升代销业务人员的专业能力和技术水平，这无疑进一步增加了运营成本和管理难度。

尽管挑战重重，但《办法》的出台也为农商行带来了难得的发展机遇。从业务发展的角度看，《办法》通过明确双录要求和强化“卖者尽责”原则，为代销业务的规范化发展指明了方向。农商行可以借此契机，对现有的业务流程进行全面梳理和优化，去除繁琐、低效的环节，提高业务办理效率。同时，通过提升服务质量，如加强客户沟通、提供个性化服务等，增强客户对农商行的认同感和忠诚度。从市场竞争的角度看，合规能力的提升将成为农商行在激烈市场竞争中的核心竞争力。在客户日益重视金融安全和合规性的今天，一家合规经营、信誉良好的农商行将更容易获得客户的信任和青睐，从而在差异化竞争中占据优势地位。

从长远来看，农商行应将代销业务纳入全面风险管理体系，这是实现可持续发展的必由之路。一方面，通过科技赋能，利用大数据、人工智能等先进技术，对代销业务进行实时监测和风险评估，及时发现和解决潜在的风险问题。另一方面，实施精细化管理，建立健全内部管理制度和流程，明确各部门和岗位的职责和权限，确保代销业务的各个环节都能得到有效控制。只有这样，才能实现“卖者有责”与“买者自负”的良性平衡，既保障客户的合法权益，又促进农商行代销业务的健康、稳定发展。